Al solicitar un crédito, los usuarios se enfrentan a términos como TNA, TEA y CFT. Un informe de la OCDE indica que solo el 28% de los adultos que tomaron créditos online comprende el interés simple y compuesto. Conocer estos conceptos permite evaluar el costo real de una financiación.
Pedir un crédito lleva apenas unos minutos. Desde una aplicación, una billetera virtual o la página de un banco, alcanza con ingresar el monto, elegir la cantidad de cuotas y aceptar las condiciones para recibir el dinero. Lo mismo sucede cuando se hace una compra con la tarjeta de crédito en cuotas. Lo que no siempre resulta igual de fácil es entender cuánto se va a terminar pagando.
Una tasa de interés, una cuota, el capital, la TNA, la TEA y el CFT son algunos de los conceptos que aparecen al momento de contratar una financiación. Cada uno muestra una parte diferente de la operación y confundirlos puede hacer que se subestime el costo real del préstamo.
Entender estos términos es necesario en un contexto de mayor acceso al financiamiento digital. Un informe de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) mostró que, entre los adultos que habían tomado un crédito completamente online en 39 economías, apenas el 28% comprendía cómo funcionan el interés simple y compuesto. Además, solo el 35% alcanzaba el nivel mínimo establecido por el organismo de alfabetización financiera digital.
Entonces, para el usuario la pregunta es: ¿qué significa cada término que aparece cuando estoy por sacar un crédito y cuál tengo que mirar para saber cuánto voy a pagar?
Interés: el precio de pedir dinero prestado
El interés es el costo que se paga por utilizar dinero prestado durante un determinado período.
Por ejemplo, si una persona recibe $ 1 millón y debe devolver más que esa cantidad, la diferencia está vinculada al costo de financiarse. Ese monto no depende solamente de cuánto dinero se pidió, sino también de la tasa aplicada y del plazo elegido.
Capital: cuánto dinero se pidió
El capital es el monto de dinero que efectivamente se recibe en préstamo.
Es decir, si se solicita $ 1.000.000, ese es el capital inicial. A medida que se pagan las cuotas, una parte de cada pago puede destinarse a reducir ese capital y otra a cubrir los intereses y otros costos que correspondan.
Por eso, capital e interés no son lo mismo: uno es el dinero prestado y el otro es el costo de utilizarlo.
TNA: la Tasa Nominal Anual
La TNA o Tasa Nominal Anual es el porcentaje que expresa el interés de un crédito en términos anuales.
Es uno de los números que más suele aparecer en las ofertas de préstamos, pero no necesariamente permite saber cuánto se terminará pagando. Para comparar el costo de distintas alternativas, también hay que considerar otros cargos asociados a la financiación.
Un punto importante: que una TNA sea anual no significa que el crédito vaya a cobrarse una sola vez al año. La tasa se utiliza para calcular los intereses de acuerdo con la periodicidad y las condiciones del préstamo.
TEA: la Tasa Efectiva Anual
A diferencia de la TNA, la TEA tiene en cuenta el efecto de la capitalización de los intereses. Por eso, esta y una TEA pueden mostrar porcentajes diferentes para una misma financiación.
La diferencia es importante cuando los intereses se calculan y se incorporan al saldo de manera periódica. La TEA permite expresar cuál sería el costo efectivo anual bajo determinadas condiciones de capitalización.
En simple: la TNA es una tasa nominal; la TEA busca reflejar el efecto de la capitalización durante un año.
CFT: el Costo Financiero Total
El Costo Financiero Total (CFT) es uno de los datos más importantes para comparar préstamos.
¿Por qué? Porque el costo de una financiación no está compuesto solamente por los intereses. El CFT puede incluir, según la operación, intereses, comisiones, seguros, IVA y otros cargos asociados al crédito.
Por eso, dos préstamos con una TNA parecida pueden tener costos finales diferentes. Al comparar distintas opciones, conviene mirar el CFT y, además, revisar qué conceptos están incluidos en ese porcentaje.
Plazo: durante cuánto tiempo se mantiene la deuda
El plazo es el período que transcurre entre el otorgamiento del crédito y su cancelación.
No es lo mismo devolver un préstamo en 6 cuotas que hacerlo en 24. Aunque la cuota mensual pueda resultar menor al extender el plazo, durante más tiempo se generan más intereses.
Qué quiere decir amortización de un crédito
Amortizar significa devolver el capital que fue prestado. En cada cuota, una parte puede destinarse a reducir la deuda original. El modo en que se distribuyen los pagos entre capital e intereses depende del sistema de amortización elegido.
Esto explica por qué, en algunos préstamos, al principio se paga proporcionalmente más interés y se reduce menos capital, mientras que esa relación cambia con el paso de las cuotas.
Sistema francés: cuotas generalmente iguales
Con el sistema francés, las cuotas de capital e interés se calculan de manera que el importe de la cuota sea generalmente constante cuando la tasa es fija, aunque la composición interna va cambiando.
Al comienzo del préstamo, una mayor proporción de la cuota corresponde a intereses. Con el paso del tiempo, aumenta la parte destinada a amortizar capital.
Sistema alemán: cuotas que van bajando
En el sistema alemán, el capital se amortiza en partes iguales durante la vida del préstamo. Como los intereses se calculan sobre el saldo de capital pendiente, van disminuyendo a medida que se devuelve la deuda.
Por eso, las cuotas suelen ser más altas al comienzo y van bajando con el tiempo.
Tasa fija y tasa variable
Una tasa fija mantiene el porcentaje establecido durante el período acordado para el crédito.
Una tasa variable, en cambio, puede modificarse según las condiciones previstas en el contrato y el indicador de referencia utilizado.
Esto importa porque una financiación con tasa variable puede hacer que cambie el importe de las cuotas.
Gastos, comisiones y seguros
Además de los intereses, algunos créditos pueden incluir gastos de otorgamiento, comisiones, seguros, impuestos u otros cargos.
Estos conceptos son importantes porque pueden aumentar el costo de la financiación y, cuando corresponda, forman parte del CFT.
Por eso, antes de aceptar un préstamo conviene revisar qué conceptos están incluidos y cuáles podrían cobrarse por separado.
Mora: qué pasa si se paga tarde
La mora aparece cuando una cuota no se paga en la fecha establecida.
El atraso puede generar intereses o cargos adicionales, de acuerdo con las condiciones del contrato. Por eso también es importante revisar qué ocurre si se produce una demora.
No se trata solamente de saber cuánto se paga normalmente, hay que conocer qué consecuencias tiene no pagar a tiempo.
Entonces, ¿qué hay que mirar antes de aceptar un crédito?
Antes de confirmar un préstamo conviene revisar: cuánto dinero se recibe, cuánto se devuelve en total, cuánto es la cuota y cuántas hay, cuál es el plazo, cuál es la TNA y, cuando se informe, la TEA y cuál es el CFT y qué conceptos incluye.
La diferencia entre aceptar o no una financiación puede estar en un dato que aparece en letra chica. Entender qué significa cada uno permite pasar de mirar solamente “¿cuánto pago por mes?” a una pregunta más completa: “¿cuánto me cuesta realmente pedir este dinero?”